“没想到小黑盒子这次帮了我大忙。”张家港名纺纺织纱线有限公司负责人蔡少虎感到不可置信，在经历了行业低迷、全面复工复产后，他顺利获得了苏州农行新增的100万元贷款。为名纺纺织纱线有限公司增信起到关键作用的神秘“小黑盒子”，实则是装有智能芯片的传感器。

  去年起，苏州银保监分局不断探索物联网金融，用传感器、射频识别等“千里眼”控风险，解决银企、险企之间信息不对称难题。一年以来，物联网金融“苏州模式”初显成效，苏州银保监分局副局长曹晔介绍，截至今年10月底，苏州已有19家银行通过物联网金融为1108家企业授信，其中小微企业和制造业企业分别占比94.86%和95.67%，涉及金额近176亿元。3家保险公司首创物联色业务并成功落地，保障金额超600亿元。

  张家港金港镇氨纶纱产业在全国享有较高的知名度和声誉。2019年底，苏州农行选取部分有代表性的氨纶纱中小微企业上线“物联网监测平台”，其中就有名纺纺织纱线有限公司。公司制作设备和车间安装上了传感器，开始全天候记录各种生产经营信息。

  今年年初受疫情影响，下游纺织行业市场不景气，但从3、4月份起已全面复工复产。蔡少虎向苏州农行表示，市场将逐步趋于稳定，公司生产状况良好，要进一步的贷款支持。他的需求很快得到回应，农行张家港德积支行副行长陈卫民在分析企业财务报表、资金流水之外，着重根据传感器提供每日开工时间和用电量两个维度数据，分析公司运营情况。“我们依托物联网技术，跟踪一段时间后，发现企业处于稳定发展期。”陈卫民说，苏州农行以信用方式向名纺纺织纱线万元。据农业银行苏州分行副行长孙波介绍，截至11月末，该行已累计为310户中小微客户落地应用了物联网技术，涉及20个小微制造业企业集群，授信金额近30亿元。

  “在传统的金融模式下，风险控制主要靠公司可以提供财务报表、资金流水，靠金融机构实地走访看生产、库存，信息不对称且比较滞后。物联网技术搭载的传感器和别的设备采集的数据不仅客观全面，还能追溯、不可篡改。”苏州银保监分局副局长曹晔说，数据跑腿给企业的信用精准画像，能让金融机构放贷更有依据。

  盘活担保业务中“沉睡”的动产，就能降低企业融资门槛、增强获贷能力、提升资金效率。然而，如何看住“抵押物”，一直是动产质押的难题，为了尽最大可能避免动产一物多属、一物多押等情况的发生，银行客户经理经常要三天两头往客户厂里跑。物联网金融的应用，让客户经理拥有了“千里眼”，也为“动产质押”业务加上了助推器。

  虎翼车业是长三角地区比较有名的轮胎配送物流服务商，由于公司的轮胎库存占用流动资金常年保持在6000万元左右，某些特定的程度上制约了企业的发展，且公司为贸易型企业，固定资产较少，很难在金融机构进行抵押贷款。

  针对这一情况，苏州银行向企业提出了解决方案：通过物联网技术的远程实时监控，将库存轮胎作为质押物，盘活企业存货资产。这个方案获得了虎翼车业的认可，苏州银行选取了该公司货值不低于3100万元的品牌轮胎作为质押物，运用动产质押模式，为公司可以提供了1550万元授信额度。

  第三方物联网公司给企业的质押物选定一个特定仓储地点。货物送达后，物联网技术代替人工，实现对仓储货物等动产的全面感知，实时获取企业质押物信息。“通过非接触式人工智能视频分析技术，银行还能够直接进行货物监控，对监控区产品出入数量进行计算，并通过视频计数与企业管理系统出入库数量数据来进行比对，发现异常第一时间提示。”苏州银行物联金融专员闻博说。

  有了“千里眼”，动产质押模式在苏州逐渐流行起来，银行依托在不锈钢、铝材贸易等行业的成熟经验，结合实际应用场景扩展至羽绒、木材、农机等多个领域。其中，苏州银行、张家港农商行等法人银行基于动产质押信贷管理系统，推出“物联融”等专属信贷产品；常熟农商行聚焦“云裳小镇”核心企业，对接羽绒交易买卖平台并推出“羽绒贷”；工商银行苏州分行、中信银行苏州分行等主动应用于汽车、农业机械等动产销售的融资及票据贴现业务。

  物联网技术能解决信息不对称的问题，除了信贷领域，在保险行业也受到了欢迎。

  “高位消防水箱在不断的漏水，每天都要漏8吨，却怎么也找不到原因。”苏州迅利纺织有限公司负责人向承保单位太保产险苏州分公司诉苦，物联网技术打造的智能风控项目正好派上了用处。物联网工程师和风险查勘师为该企业安装了消防水箱液位传感器、消火栓压力传感器及喷淋装置末端试水压力传感器。这些物联网设备变身“智慧卫士”，不仅很快找到了漏水原因，还排查出消防联动控制系统存在的严重隐患。风险查勘师邓瑶介绍，凭借物联网技术，保险公司千里之外就能掌握企业的消防水箱液位、消火栓系统压力、喷淋系统压力等数据，客户也能在手机端收到预警信息，立即处理安全风险隐患。通过降低事故或者不发生意外事故，还能减少来年保费的费率。

  记者了解到，目前苏州已有人保财险、太保产险和平安产险等三家机构运用该模式对85家公司进行风险监控。同时，人保财险、平安产险在16座古建筑的控保工作中也成功进行了同类模式的应用。防火也能防涝，人保财险和平安产险研发落地“水险防控”模式，为81家企业安装了水淹监测设备。人保财险为曾受灾严重的常熟明日欣城小区安装监测设备并开展灾害演练，大大降低居民发生财产损失及人身伤害的几率。

  “保险+物联网”还能运用在贷后管理、交通运输等风险防控环节，目前，太保产险已对1524辆车实施监控。从中受益的不单单是企业。太保产险苏州分公司总经理黄垚认为，物联网的实时监控能够有效地降低风险水平，极大的提升企业主的风险管控水平，从而也降低了保险公司的承保风险。

  曹晔介绍，苏州作为全国工业大市，上下游产业链完备，先进产业聚集区密布。苏州金融业结合物联网技术特点，在全辖探索多行业领域、多应用场景、多合作模式的综合物联网金融应用体系，已初步形成物联网金融应用的“苏州模式”。下一步，苏州将加强完善物联网金融应用模式、建立物联网金融运营体系，通过物联网金融的持续创新应用，惠及更多实体企业。